O seguro residencial é um dos mais baratos do mercado e, ao mesmo tempo, um dos mais mal compreendidos. Muita gente contrata achando que está protegida contra tudo e só descobre o que ficou de fora na hora de pedir a indenização.
A boa notícia é que as regras são parecidas entre as seguradoras. Entendendo a lógica, fica fácil montar uma apólice que protege o que realmente importa na sua casa.
A cobertura básica: o ponto de partida
Toda apólice residencial começa por uma cobertura básica, que em geral protege contra incêndio, queda de raio dentro do terreno e explosão. Ela costuma incluir também as consequências desses eventos, como os danos causados pela fumaça e pelo combate ao fogo.
Ela é obrigatória para contratar o seguro, mas sozinha cobre poucas situações do dia a dia. O que faz a diferença são as coberturas adicionais.
As coberturas adicionais mais importantes
- Danos elétricos: protege aparelhos e a instalação elétrica contra queima por oscilação de energia, curto-circuito ou raio que cai fora do terreno. Para quem tem eletrodomésticos de valor, costuma ser uma das mais acionadas.
- Vendaval, granizo e queda de árvore: cobre danos ao telhado, a janelas e à estrutura causados por ventos fortes e chuva de granizo.
- Roubo e furto qualificado: protege os bens dentro do imóvel em caso de roubo ou de furto com sinais de arrombamento.
- Responsabilidade civil familiar: cobre danos que você ou sua família causem a terceiros sem querer, como um vazamento que atinge o apartamento de baixo.
- Quebra de vidros: cobre vidros, espelhos e box quebrados de forma acidental.
- Perda de aluguel: se a casa ficar inabitável depois de um sinistro coberto, ajuda a pagar outro lugar para morar, dentro do limite contratado.
Além disso, quase todas as apólices trazem assistências 24 horas, como chaveiro, eletricista e encanador. Elas são úteis, mas não substituem as coberturas.
Roubo, furto qualificado e furto simples
Aqui está a origem de muitos pedidos negados.
- Roubo é quando há violência ou ameaça contra alguém, como num assalto.
- Furto qualificado é quando o ladrão entra sem ninguém ver, mas deixa sinais, como fechadura arrombada, janela forçada ou grade cortada.
- Furto simples é quando o bem some sem nenhum vestígio de arrombamento.
Na maioria das apólices, roubo e furto qualificado têm cobertura. O furto simples, em geral, não tem. Se uma bicicleta é levada da garagem com o portão aberto, por exemplo, a indenização costuma ser negada. Por isso, sempre registre o boletim de ocorrência e fotografe os sinais de arrombamento.
O que normalmente fica de fora
Algumas situações não costumam ser cobertas por nenhuma apólice padrão:
- desgaste natural, falta de manutenção, cupim e mofo;
- infiltrações e vazamentos que acontecem aos poucos, ao longo do tempo;
- joias, obras de arte e coleções, salvo cobertura específica;
- terremotos, guerras e eventos semelhantes;
- danos causados de propósito.
Alagamento e inundação merecem atenção especial. Em muitas apólices, esse tipo de dano não está incluído nas coberturas mais comuns e só é indenizado com uma cobertura própria, quando a seguradora oferece. Se você mora em região sujeita a enchentes, pergunte por ela antes de contratar.
O valor certo: o detalhe que muda a indenização
Outro ponto pouco conhecido é como a seguradora calcula a indenização. Algumas apólices são contratadas a valor de risco total. Nelas, se o valor declarado for menor que o valor real do imóvel ou dos bens, a indenização pode ser reduzida na mesma proporção. Esse mecanismo se chama rateio.
Na prática, se você declara R$ 100 mil e o valor real é R$ 200 mil, um prejuízo de R$ 20 mil pode ser indenizado pela metade.
Muitos seguros residenciais vendidos hoje usam outra modalidade, a de primeiro risco absoluto, em que a seguradora paga até o limite contratado sem aplicar rateio. Mesmo assim, vale conferir a modalidade nas condições gerais e escolher limites compatíveis com o que você tem em casa.
Para estimar os valores:
- Prédio: use o custo de reconstrução, não o valor de venda do imóvel.
- Conteúdo: some móveis, eletrodomésticos, eletrônicos e roupas pelo valor de reposição.
Casa, apartamento e imóvel alugado
- Casa: coberturas de vendaval, danos elétricos e roubo costumam ser as mais importantes.
- Apartamento: o condomínio já tem seguro da estrutura, mas ele não cobre o conteúdo do seu apartamento nem os danos que você cause aos vizinhos. A responsabilidade civil familiar ganha peso.
- Imóvel alugado: o inquilino pode e deve segurar os próprios bens. Muitos contratos de locação, inclusive, exigem o seguro contra incêndio.
Em resumo
Um bom seguro residencial combina a cobertura básica com as adicionais que fazem sentido para o seu imóvel e para a sua região, com limites próximos do valor real do que você tem. Assim, a apólice protege de verdade e o custo continua baixo.
